La nouvelle livraison du rapport PISA, publié ce jeudi, montre que les connaissances financières des étudiants espagnols se sont détériorées. L'Espagne obtient 486 points à l'évaluation internationale, six de moins que lors de l'édition précédente. Et il perd une place au classement : il reste 12ème sur 20 pays participants. Leurs résultats sont en retard de 12 points sur la moyenne des pays de l'OCDE, le club composé principalement de pays riches qui organise le test, alors qu'il y a quatre ans l'écart était de huit points. Cette partie du rapport PISA Il mesure « dans quelle mesure les étudiants possèdent les connaissances et les compétences essentielles pour prendre des décisions et planifier leur avenir dans le domaine financier ». (A la fin de cette news vous pouvez voir deux des questions posées dans l'exercice).
Par exemple, 95 % des étudiants espagnols reconnaissent ce qu’est une facture. Mais quatre sur dix ne sont pas formés « pour faire des interprétations simples » de celle-ci, ni d'une paie, ni ne savent « appliquer des opérations numériques de base, comme le calcul de pourcentages ». La proportion d'étudiants qui ne savent pas comment le faire (42 %) est dans ce cas quasiment identique à la moyenne de l'OCDE (41 %).
L'Espagne est à 41 points de la Belgique, première (ou plutôt de la Flandre, car la Wallonie n'y a pas participé, avec 527 points). Et 80 points d'avance sur le dernier pays participant, la Malaisie (406). Le Danemark (521), le Canada (519), les Pays-Bas (507) et les États-Unis (505) sont également nettement supérieurs à l'Espagne en termes de connaissances financières. L'Espagne ne dépasse qu'un pays développé, l'Italie, qui obtient 484 points. Et c'est proche de la Norvège (489). Lors de cet examen, des échantillons élargis n'ont pas été prélevés pour calculer la performance des communautés autonomes.
L’analyse des résultats nécessite, comme toujours, quelques nuances. Depuis le début du siècle, PISA évalue tous les trois ans les connaissances des jeunes de 15 ans en mathématiques, en lecture et en sciences dans des dizaines de pays – sauf dans cette édition, où il y en avait quatre en raison de la pandémie. Dans un premier temps, l'OCDE présente les résultats de ces trois grandes compétences. Et au cours des mois et des années qui suivent, il publie des rapports secondaires. En décembre, il a présenté le rapport général. La semaine dernière, les résultats des étudiants en pensée créative, dans lequel l'Espagne a plutôt bien réussi. Et maintenant, la section dédiée aux connaissances financières. Tous font partie de la même édition du Rapport PISA, celle de 2022. Mais les participants ne sont pas exactement les mêmes. 81 pays et unités territoriales plus petites ont participé au test général (car dans certains cas, non seulement le pays participe, mais seulement une partie de celui-ci). Dans le test de pensée créative, 64 personnes l'ont réussi, et comme c'était la première fois, le résultat en Espagne ne pouvait pas être comparé aux éditions précédentes. Dans cette dernière tranche, 20 ont participé, et bien qu'il s'agisse d'une section que les étudiants espagnols réalisent depuis 2012, le reste a varié au fil des éditions successives (les seuls États qui ont également répété dans toutes les éditions ont été l'Italie, la Pologne, et États-Unis), ce qui rend la comparaison historique avec la moyenne des pays de l’OCDE moins utile.
L'évaluation de la littératie financière vise à déterminer ce que les élèves savent faire dans quatre domaines liés à « l'argent et les transactions ; planification et gestion financières; les risques, les avantages et les perspectives financières. Comme dans le reste de l’enquête PISA, l’Espagne compte moins d’excellents élèves que la moyenne de l’OCDE (dans ce cas, respectivement 5 % et 11 %). « Ces étudiants », note le rapport, « sont capables d'analyser des produits financiers complexes, de résoudre des problèmes financiers non courants et de démontrer une compréhension plus sophistiquée du paysage financier », en résolvant, par exemple, un problème dans lequel « on leur demande pour identifier et répondre de manière appropriée à un message électronique qui simule une arnaque financière. L'Espagne compte dans le même temps un peu moins d'élèves avec un niveau inférieur à la moyenne de l'OCDE (17 % contre 18 %).
Toujours dans la section sur les connaissances financières, le facteur qui influence le plus la performance des étudiants est le statut socio-économique et culturel de leur domicile. En moyenne des pays de l'OCDE, l'écart entre les 25 % les plus pauvres et les 25 % les plus riches atteint 87 points. L'Espagne, qui apparaît dans toutes les sections du PISA comme l'un des pays les plus équitables, présente pour cette raison l'une des différences les plus faibles, de 73 points. Le pays le plus inégalitaire est la Bulgarie (écart de 117 points). Et le plus égalitaire, le Danemark (71).
L'Espagne est classée 12ème sur 20 en termes de connaissances financières. Si les pays participants sont classés selon le PIB par habitant, l'Espagne apparaît à la 11ème place. Trois pays avec un PIB par habitant plus élevé que l'Espagne obtiennent de moins bons résultats au test, comme les Émirats arabes unis, l'Italie et l'Arabie saoudite. Et quatre pays avec un PIB par habitant inférieur à celui de l’Espagne et qui le dépassent pourtant à cet examen. Il s'agit de la République tchèque, de la Pologne, du Portugal et de la Hongrie.
Contrairement à ce qui se passe dans le reste des tests PISA, la distance entre filles et garçons n’est ni très grande ni très marquée. En moyenne dans l’OCDE, les filles obtiennent cinq points de moins que les garçons. En Espagne, cette différence est réduite à un point. L'Italie est le pays où les étudiantes sont les plus en retard (20 points), tandis que dans sept pays, les filles obtiennent de meilleurs résultats que leurs camarades (dont la Belgique, avec cinq points d'avance, et la Norvège, avec 10), tandis qu'en Pologne, ce n'est pas le cas. c'est la différence.
La différence entre les étudiants immigrés et autochtones est significative. Dans l'ensemble de l'OCDE, les premiers obtiennent 31 points de moins. L'écart est similaire en Espagne (30 points ; si l'on ne tient pas compte des différences socio-économiques, le résultat est similaire dans les deux cas). L'endroit où la distance est la plus prononcée est le Brésil (76 points). Et dans quatre pays, les immigrés obtiennent de meilleurs résultats : les Émirats arabes unis (pas moins de 108 points en faveur des immigrés), l'Arabie saoudite (28), la Hongrie (25) et le Canada (15).
Si on l'observe à long terme, l'Espagne obtient deux points de plus en matière de compétence financière que la première année au cours de laquelle elle a été évaluée, en 2012, où elle avait obtenu 484. En 2015, ses résultats ont chuté, à 469. En 2018, ils ont rebondi à 492. Et maintenant, ils sont retombés à 486.
76% de la variation des résultats des élèves espagnols s'explique, selon le rapport, par les performances en mathématiques et en lecture. Dans la moyenne de l'OCDE, ce pourcentage s'élève à 80 %. Et, dans le même temps, « les étudiants espagnols obtiennent en moyenne 7 points de moins en culture financière que ce à quoi on pourrait s’attendre sur la base de leurs résultats en mathématiques et en lecture ».
L'examen de compétence financière était accompagné d'un questionnaire contextuel. Leur analyse montre que les étudiants espagnols ayant les meilleurs résultats (niveaux de performance quatre et cinq) sont deux fois plus susceptibles que ceux ayant les moins bons résultats d'avoir comparé les prix dans différents magasins avant d'acheter quelque chose avec leur salaire. Et 30 % moins susceptibles d’avoir acheté quelque chose « parce que leurs amis l’avaient ». 47 % des Espagnols de 15 ans déclarent disposer d'un compte bancaire et 24 % d'une carte de crédit ou de débit (respectivement 63 % et 62 % dans l'OCDE).
Le rapport analyse à quoi ressemble la formation en matière financière à l'école. La majorité des étudiants ont assuré que lors de la dernière « ils avaient appris à l'école » ce qu'est un salaire (70 %), un budget (70 %) ou un prêt bancaire (66 %). Et encore moins ce qu'est un taux de change (21 %), une diversification (19 %) ou une dépréciation (9 %).
C’est l’un des problèmes posés lors de l’examen :
-Le rapport PISA indique ci-dessous comment réaliser l'évaluation :
« Cette question demande aux étudiants de comprendre que les prêts impliquent le paiement d’intérêts.
Pour obtenir la note maximale à la question, l’étudiant doit :
• Sélectionnez la deuxième réponse (Plus de 600 zeds) et expliquez que cela est dû au fait que Gregorio paiera des intérêts/frais/frais d'établissement/etc sur le prêt. Ou bien:
• Ne sélectionnez pas directement une réponse, mais impliquez implicitement que la seconde est correcte en expliquant que Gregorio paiera plus de 600 zeds parce que l'avis indique qu'il y a des intérêts sur le prêt.
• Sélectionnez la troisième réponse (Exactement 600 zeds), et expliquez que le coût du vélo est de 600 zeds, et qu'il y aura des frais supplémentaires à payer (intérêts, frais supplémentaires, frais d'établissement, etc.).
Les étudiants obtiendront une note partielle à la question dans le cas de :
• Sélectionnez la deuxième réponse (Plus de 600 zeds) sans donner d'explication ou en donnant une explication insuffisante.
L’exercice comprend une deuxième question basée sur le même cas inspiré de la vie réelle :
«
Plusieurs vélos ont été volés dans la zone où habite Gregorio.
Quel type de produit protégera financièrement Gregorio si son vélo est volé dans son garage ?
• Assurance habitation.
• Cartes de voyage.
• Obligations d'État.
• Hypothèque.
Dans cette question, l’étudiant doit démontrer sa compréhension du concept et de l’objet d’un contrat d’assurance en sélectionnant la première réponse (Assurance habitation).
Et c’est un autre des problèmes soulevés par l’examen :
-Le rapport PISA indique ci-dessous comment réaliser l'évaluation :
« Cette question évalue la sensibilisation des étudiants aux risques financiers liés au manque de protection des données. Demande à l'élève de faire preuve d'esprit critique pour évaluer la situation, en tenant compte d'éléments qui ne sont pas directement inclus dans le texte de la question. Pour obtenir la note maximale, les élèves doivent fournir une réponse qui reconnaît l'une des raisons suivantes :
- L'offre semble trop belle pour être vraie.
- Il est suspect que NinaB2 veuille offrir plus d'argent que ce que Zelda demande.
- Cela pourrait être une arnaque.
- Utiliser le propre système de paiement du site Web serait probablement plus fiable et sécurisé.
- Le système de paiement du site Web est plus sécurisé.
- Il n'est pas prudent de partager vos coordonnées bancaires avec quelqu'un que vous ne connaissez pas.
