« Où est le seigneur du pot ? Il y a cinq ans, en pleine pandémie, plus d'un million de personnes recherchaient Eduardo Cortez, un artisan local qui vendait des pots en bois sous un pont de l'autoroute panaméricaine dans le Grand Buenos Aires. Eduardo avait peint à la main, sur un morceau de carton, le logo de Mercado Pago, le plus grand portefeuille virtuel d'Amérique latine, pour montrer qu'il acceptait les paiements numériques. Une photo de l’affiche est devenue virale sur les réseaux et a déclenché une conversation montrant les bénéfices de l’inclusion financière.
L’histoire d’Eduardo, « le seigneur des marmites », illustre le pouvoir de l’accès aux services financiers. Que chacun, quel que soit son niveau de revenu ou sa situation géographique, puisse participer à l’économie formelle et avoir plus d’opportunités, avec plus de sécurité. Aujourd'hui, cette possibilité est à la portée de millions de personnes en Amérique latine et dans les Caraïbes, favorisées par la pénétration imparable des technologies mobiles et des smartphones, qui offrent déjà un pourcentage d'adoption proche de 80 %. En seulement cinq ans, plus de 60 millions d’adultes ont rejoint le système financier, la plupart via les canaux numériques, et les paiements électroniques ont été multipliés par cinq depuis 2019.
Cette avancée ouvre un nouveau défi : passer de l’inclusion à la santé financière. Il ne s’agit pas seulement d’avoir un compte ou d’avoir plus de personnes accédant aux services financiers. C'est un pas de plus vers la gestion des finances au jour le jour, face aux imprévus et vers la planification de l'avenir. Être en bonne santé financière, c'est être capable d'épargner en cas d'urgence, d'envoyer de l'argent à votre famille en quelques secondes, d'accéder à un petit prêt pour votre entreprise ou de payer vos factures sans faire la queue.
Au-delà de la numérisation
L'approche de la santé financière propose un changement profond puisque le succès ne se mesure pas seulement par l'accès, mais aussi par la capacité réelle des gens à gérer leurs finances quotidiennes et à atteindre leurs objectifs à long terme. Pour cette prochaine étape, l’innovation joue un rôle clé. Mais il ne suffit pas de numériser les processus ; La technologie doit être conçue à partir de l’expérience utilisateur, en garantissant l’accès et l’utilisation à tous les segments, des grandes villes aux zones rurales.
Chez IDB Invest, la branche du Groupe de la Banque interaméricaine de développement (Groupe BID) pour le secteur privé, nous savons que la promotion de la santé financière améliore non seulement la vie des clients, mais renforce également la rentabilité et la durabilité des institutions privées. Grâce à des initiatives telles que FinnLAC, nous travaillons avec des acteurs de l'écosystème financier pour garantir des politiques publiques précises, un soutien au secteur privé et l'inclusion de nouveaux acteurs.
Les systèmes de paiement numérique constituent une première étape importante vers l’inclusion. Les plateformes permettent aux utilisateurs d’ouvrir des portefeuilles électroniques, même sans compte bancaire traditionnel ; envoyez de l'argent plus rapidement et à moindre coût, et créez un historique financier à chaque transaction qui ouvre l'accès au crédit et à l'assurance. Les banques, de leur côté, peuvent profiter de l’opportunité de collaborer avec les fintechs et les plateformes numériques pour aller plus loin et servir de nouveaux profils de clientèle, dont les MPME.
Le succès ne se mesure pas seulement par l'accès, mais aussi par la capacité réelle des gens à gérer leurs finances quotidiennes et à atteindre leurs objectifs à long terme.
L’accès aux paiements numériques évite de dépendre des succursales physiques et facilite la vie dans les zones rurales ou à faible revenu, catalyse la concurrence dans le secteur financier et ouvre la porte à de nouveaux utilisateurs disposant de portefeuilles numériques ou de comptes simplifiés. Cela signifie également une plus grande sécurité pour le citoyen moyen, en réduisant la nécessité de manipuler de l'argent liquide et le risque de vol ou de perte.
Vers un système financier plus inclusif et plus résilient
Ces avantages individuels ont un effet multiplicateur sur le développement national. En Colombie, par exemple, Bre-b, le système interopérable de paiements immédiats lancé par la Banco de la República et soutenu par la BID, compte plus de 30 millions de personnes enregistrées et facilite les paiements numériques de faible montant et à haute fréquence, favorisant ainsi les opportunités quotidiennes. L'initiative IDB Payments, récemment lancée par la BID, vise à soutenir les autorités financières, en collaboration avec le secteur privé, et à promouvoir les infrastructures numériques, telles que les systèmes de paiement en temps réel en Amérique latine et dans les Caraïbes, favorisant ainsi un système financier numérique plus inclusif et plus résilient dans cette région.
Ce modèle de paiement numérique peut être crucial pour évoluer vers des systèmes financiers ouverts. Avec l'autorisation de l'utilisateur, les banques et les fintechs peuvent partager l'historique des transactions et le profil de crédit de leurs clients, facilitant ainsi l'accès à des prêts et des assurances adaptés à leurs capacités. Cette décentralisation de l'information financière réduit les coûts et les délais des études de risque de crédit et encourage la concurrence.
Dans ce processus d’évolution vers la santé financière, la collaboration entre banques et fintechs sur deux fronts est également essentielle : d’abord, promouvoir l’innovation centrée sur l’expérience client pour garantir la simplicité de son utilisation dans tous les segments. Et, deuxièmement, renforcer la confiance des utilisateurs grâce à des pratiques transparentes concernant l’utilisation de l’intelligence artificielle et la gestion des données et des informations financières.
Ces efforts contribuent à passer d'un modèle d'inclusion financière de base à un autre qui permet aux familles et aux MPME de renforcer leurs finances, de planifier à long terme, d'investir et d'être plus résilientes en temps de crise.
L’innovation financière ne doit pas être un luxe, mais une opportunité accessible à tous. Parce que le progrès ne se mesure pas seulement en termes d’accès mais aussi en termes de qualité de vie. Et là, dans ce dernier kilomètre invisible mais décisif, la santé financière fait la différence.
