Le premier contact d’un enfant avec l’argent a souvent lieu lorsqu’il reçoit son premier chèque de paie. Et ce peuvent être les parents qui le leur donnent pour aider à la maison ou le reçoivent d’un autre membre de la famille, comme les grands-parents. Et la première fois qu’ils le reçoivent dépend de leur maturité. Les parents attendent de leurs enfants qu’ils fassent bon usage de l’argent qu’ils reçoivent et qu’ils l’épargnent. Mais qu’est-ce que l’épargne ?, se demanderont probablement les enfants. « On leur donne une tirelire, mais on ne leur explique pas à quoi ça sert », explique Amalia Guerrero, économiste et auteur du livre (Plate-forme actuelle).
L’éducation financière s’apprend à la maison, mais les enquêtes et les experts s’accordent à dire que c’est le sujet dont on parle le moins à la maison. Les adultes ne discutent généralement pas avec leurs enfants du salaire qui entre dans la maison, du montant des impôts payés ou du coût de l’électricité. « L’argent ne devient un sujet de conversation dans les familles que lorsqu’il y a des difficultés économiques », explique l’expert financier et écrivain allemand Bodo Schäfer à EL PAÍS, auteur du livre jeunesse (Sujets du jour). Mais ce n’est pas la nuance avec laquelle il faut regarder l’économie à la maison : « Il est important de faire confiance à ses enfants. Leur permettre d’être témoins des chiffres et de les engager dans des discussions aide à intégrer la sensibilisation financière dans leur vie quotidienne, ce qui en fait une partie normale de leur routine. »
Selon une étude de 2022 préparée par la Fondation des caisses d’épargne (Funcas) sur la L’éducation financière en Espagne, 45 % des personnes interrogées affirment ne jamais parler aux enfants de moins de 15 ans des revenus qui entrent dans le foyer. Et le salaire, l’un des « instruments les plus précieux de l’éducation financière des enfants et des jeunes », comme l’indique le rapport, n’est accordé que par 14% des familles avec enfants dans l’enseignement primaire.
un outil pédagogique
La rémunération fait débat dans les familles, mais le problème réside dans la façon d’utiliser et d’apprendre aux mineurs à gérer cet argent. Guerrero, qui a également remporté le Prix pour la divulgation de l’éducation financière en 2020, décerné par la Fundación de Estudios Bursátiles y Financieros (FEBF), est partisan de le donner aux mineurs et de leur enseigner de saines habitudes financières dès leur plus jeune âge : « Si Je veux apprendre à un enfant à gérer l’argent, il faut qu’il ait de l’argent. Et cette astuce doit être un outil pédagogique, mais pas pour faire le ménage, mais pour remplir ses obligations, comme étudier ».
Cette allocation économique doit s’accompagner d’une éducation à l’épargne. Guerrero et Schäfer pensent que ce devrait être un travail qui s’apprend à la maison. « Montrer l’exemple et leur apprendre à ne pas vivre au-dessus de leurs moyens », explique l’économiste et auteur. Les deux travaillent à apprendre aux familles à utiliser certaines techniques. « Comme créer une épargne pour un voyage et remplir un bocal transparent avec une contribution de toute la famille pour qu’ils voient comment l’argent s’accumule », ajoute cet expert. « Une autre option consiste à créer un album de souhaits et à coller des images de ce qu’ils veulent réaliser », explique Schäfer.
Pour Guerrero, les petits doivent devenir des chercheurs sur un produit qu’ils veulent, en comparant les prix et les fonctionnalités. Bref, ils apprennent en jouant. « Au bout d’une semaine, ils n’en veulent plus et ils veulent autre chose. On leur apprend à reporter la gratification parce qu’on vit dans une société à micro-ondes : on veut quelque chose et on le veut maintenant », ajoute-t-il.
Les enfants et les adolescents aiment l’argent. C’est une chose sur laquelle les experts consultés s’accordent, même s’il n’est pas toujours possible d’en dire du bien car les parents ne savent pas non plus comment s’y prendre. « Pour la plupart des adultes, l’argent est souvent considéré comme un mal nécessaire, mais il est important que les gens réalisent que l’argent apporte sécurité, luxe et liberté. L’argent ne garantit pas le bonheur, ce n’est pas son but. L’argent devrait nous faire nous sentir libres et en sécurité, pas nécessairement heureux », déclare Schäfer.
Des outils pour éduquer
Pour atteindre cette liberté et cette sécurité, la première étape consiste pour les adultes à acquérir les connaissances nécessaires en matière d’éducation financière. « Et puis, montrez l’exemple : épargnez avant d’acheter, préparez à l’avance les vacances et voyez quel est le budget de la famille, faites une liste de courses et faites le suivi de vos dépenses, mais surtout parlez d’argent à la maison », a-t-il ajouté. explique Guerrier. Un travail quotidien que les familles affrontent seules, sans l’aide du système éducatif ; « Comme je pense que cela devrait être », déclare Javier Martínez Argudo, professeur d’économie à la IES Belén, à Malaga et créateur de site internet éconosublime et de la chaîne Youtube du même nom, dans laquelle elle compte plus de 106 000 abonnés. Avec les deux espaces, Martínez essaie de fournir tout le matériel nécessaire pour enseigner les matières de la branche d’économie au secondaire et au baccalauréat ou, même, aux niveaux universitaires initiaux : « À mon avis, l’éducation financière devrait être enseignée pendant un nombre suffisant d’années et non trois semaines de cours, comme c’est le cas pour les étudiants qui choisissent la branche Sciences Sociales en 4e de l’ESO ».
Dans ses cours, Martínez enseigne à ses élèves comment calculer le budget d’un ménage de quatre personnes ou les conseille sur les investissements, toujours sous la surveillance de leurs parents et dans des produits sûrs : « Ils étudient la Bourse des États-Unis, ils font calculs en classe et les aide à comprendre l’argent et comment l’utiliser. Les étudiants comprennent le fait d’épargner pour acheter quelque chose qu’ils aiment vraiment, la PlayStation par exemple, mais ils ne comprennent pas la partie investir, car cela ne leur a jamais été expliqué ». Cela les aide aussi à assimiler des notions comme les revenus fixes et variables et à comprendre par des exemples qu’épargner et investir 10% de son salaire tous les mois est une valeur sûre : « Qu’on ne devienne pas riche en un ou deux ans, mais que si vous investissez au fil des ans, il se multipliera ».
Pour Martínez, enseigner l’éducation financière aux mineurs est facile s’il est commencé comme s’il s’agissait d’un jeu : « Les aider à épargner est essentiel pour qu’ils puissent contrôler leurs finances lorsqu’ils atteindront l’âge adulte ». De cette façon, ils pourront atteindre une stabilité financière qui leur permettra d’atteindre les objectifs qu’ils se sont fixés. Guerrero ajoute que si vous voulez changer un pays, vous devez commencer par les enfants : « Apprenez-leur à se constituer une épargne et à savoir comment investir ».
